eIDAS 2.0 para el cumplimiento de AML en instituciones financieras
Introducción
En el tercer trimestre de 2025, BaFin emitió su primera nota de cumplimiento relacionada con DORA. La multa: 450.000 EUR. La violación: documentación de riesgo de terceros de ICT inadecuada. Aquí está lo que la empresa hizo mal.
A medida que las instituciones financieras europeas se enfrentan a un panorama de cumplimiento cada vez más complejo, las apuestas nunca han sido tan altas. Con multas, fracasos de auditoría, interrupciones operativas y daño a la reputación en riesgo, es fundamental comprender las implicaciones de eIDAS 2.0 para el cumplimiento de AML.
Este artículo se adentrará en el problema central y la urgencia de abordarlo. Exploraremos consecuencias reales, costos y referencias regulatorias específicas. Al final, tendrá una comprensión clara de por qué eIDAS 2.0 importa y cómo hacerlo correctamente.
El Problema Central
En la superficie, eIDAS 2.0 puede parecer solo otra actualización regulatoria. Pero sus implicaciones para el cumplimiento de AML en instituciones financieras son de gran alcance.
Comencemos con los costos. Los procesos de verificación de identidad inadecuados pueden llevar a multas, pérdida de ingresos y daño a la reputación. Considere una institución financiera con 1 millón de clientes. Si solo el 1% de estos clientes experimenta problemas de verificación de identidad debido a la falta de cumplimiento, el impacto podría ser significativo:
- Pérdida de ingresos: 10 millones EUR (suponiendo un ingreso anual promedio por cliente de 1.000 EUR)
- Daño a la reputación: 10.000 clientes insatisfechos (1% de los clientes)
- Multas potenciales: 1 millón EUR (suponiendo una pérdida de ingresos del 10% debido a la falta de cumplimiento)
Estos costos se acumulan rápidamente. Y eso sin mencionar la interrupción operativa y el tiempo perdido asociado con los fracasos de auditoría y los esfuerzos de remedación.
Entonces, ¿qué están haciendo mal las organizaciones? Muchas se centran en los aspectos equivocados de eIDAS 2.0. En lugar de verlo como una oportunidad para mejorar su cumplimiento de AML, lo tratan como un ejercicio de marcaje de casillas.
Esta mentalidad lleva a esfuerzos de cumplimiento superficiales que no alcanzan el objetivo. Por ejemplo, bajo eIDAS 2.0, las instituciones financieras deben obtener identificación electrónica (eID) de los clientes. Pero simplemente obtener una eID no es suficiente. Las instituciones también deben verificar su autenticidad y asegurarse de que sea emitida por un proveedor de servicios de confianza calificado.
Aquí es donde muchas organizaciones se quedan cortas. No verifican la autenticidad de la eID o no la obtienen de un proveedor acreditado. Como resultado, se exponen a la inspección regulatoria y posibles sanciones.
Para comprender el alcance completo de este problema, es importante mirar las referencias regulatorias específicas. Bajo eIDAS 2.0, las instituciones financieras están sujetas a:
- Artículo 8: Requisito para obtener identificación electrónica de los clientes
- Artículo 9: Obligación de asegurarse de que la eID sea emitida por un proveedor de servicios de confianza calificado
- Artículo 10: Responsabilidad de verificar la autenticidad de la eID
Estos artículos colocan una carga clara en las instituciones financieras para implementar procesos de verificación de identidad sólidos. No hacerlo puede resultar en acciones de cumplimiento y sanciones.
Un ejemplo concreto de un fracaso de cumplimiento bajo eIDAS 2.0 involucró a un banco europeo importante. La institución no verificó la autenticidad de una eID emitida por un proveedor no acreditado. Como resultado, facilitaron un esquema de lavado de dinero de varios millones de euros.
Las consecuencias fueron severas. Además del daño a la reputación y la interrupción operativa, el banco enfrentó una abrumadora multa de 15 millones EUR. Este ejemplo resalta los costos reales, en términos de sanciones financieras y daño a la reputación, que las instituciones financieras enfrentan cuando no cumplen con los requisitos de eIDAS 2.0.
Por qué esto es urgente ahora
La urgencia del cumplimiento de eIDAS 2.0 para AML en instituciones financieras no es solo teórica. Cambios regulatorios recientes han hecho que este tema sea más urgente que nunca.
Solo en 2025, se han iniciado varias nuevas acciones de cumplimiento bajo eIDAS 2.0. Esto incluye el caso BaFin mencionado anteriormente, así como acciones similares en el Reino Unido y Francia. El mensaje es claro: los reguladores están tomando eIDAS 2.0 en serio y esperan que las instituciones financieras hagan lo mismo.
Además de la presión regulatoria, las fuerzas del mercado también están impulsando la urgencia del cumplimiento de eIDAS 2.0. Los clientes están demandando cada vez más certificaciones que demuestren el compromiso de su institución financiera con procesos de verificación de identidad sólidos.
Esta demanda solo se espera que crezca a medida que la conciencia de eIDAS 2.0 y sus implicaciones aumenta. Las instituciones que no cumplen con estas expectativas corren el riesgo de perder clientes a competidores que puedan demostrar niveles más altos de cumplimiento y seguridad.
Por último, la desventaja competitiva de la no conformidad no puede ser exagerada. Las organizaciones que descuidan los requisitos de eIDAS 2.0 corren el riesgo de quedarse atrás en términos de alineación regulatoria y confianza del cliente.
La brecha entre donde se encuentran la mayoría de las organizaciones y donde deben estar es significativa. Muchas todavía operan bajo modelos de cumplimiento obsoletos que no cumplen con los requisitos de eIDAS 2.0. Esto las pone en riesgo de inspección regulatoria, sanciones y daño a la reputación.
Frente a estos desafíos, es claro que el cumplimiento de eIDAS 2.0 para AML en instituciones financieras no es solo una opción atractiva, es una imperativa crítica. Al comprender el problema central y la urgencia de abordarlo, las organizaciones pueden tomar los pasos necesarios para mejorar su cumplimiento de AML y proteger su margen de beneficio.
Mantenga la atención en la Parte 2, donde exploraremos las soluciones a este problema y el papel de la automatización de cumplimiento en lograr la preparación para eIDAS 2.0.
El Marco de Solución
En el contexto de las instituciones financieras, el cumplimiento de eIDAS y el cumplimiento de AML requiere un marco de solución sólido. Aquí hay un enfoque paso a paso para abordar los desafíos y asegurar el cumplimiento:
Paso 1: Comprensión de los Requisitos de eIDAS y AML
Antes de que se pueda tomar cualquier acción, es crucial tener una comprensión completa de lo que requieren las regulaciones de eIDAS y AML. Para AML, las instituciones financieras deben verificar las identidades de sus clientes para evitar el lavado de dinero. eIDAS, por otro lado, proporciona un marco legal para la identificación electrónica y los servicios de confianza para las transacciones electrónicas en la UE. Según el Artículo 9 de eIDAS, la identificación electrónica significa tecnología que permite la identificación electrónica de personas naturales de manera inequívoca.
Recomendación Acción: Realice una revisión exhaustiva de ambas regulaciones de eIDAS y AML. Asegúrese de que el equipo de cumplimiento tenga una comprensión clara de sus implicaciones. Esto incluirá la referencia cruzada con políticas internas existentes para identificar lagunas.
Paso 2: Implementación de un Sistema Integral de Verificación de Identidad
Según el Artículo 3(26) de eIDAS, una firma electrónica calificada bajo eIDAS requiere identificación segura y confiable. Esto significa que las instituciones financieras deben tener un sistema sólido en lugar para la verificación de identidad.
Recomendación Acción: Implemente un sistema que verifique las identidades de los clientes utilizando múltiples factores. Esto incluye verificaciones de documentos, datos biométricos y otros identificadores. El sistema debe ser seguro y confiable, con documentación clara del proceso de verificación.
Paso 3: Integración con Procesos de AML
Las regulaciones de AML requieren la supervisión continua de las transacciones y la actividad del cliente. Esto necesita ser integrado con el sistema de verificación de identidad.
Recomendación Acción: Asegúrese de que el sistema de verificación de identidad esté integrado sin problemas con sus procesos de AML. Esto incluye compartir datos entre sistemas y asegurarse de que las alertas de los sistemas de monitoreo de AML desencadenen verificaciones de identidad.
Paso 4: Auditorías y Comprobaciones de Cumplimiento Regulares
Las auditorías regulares son necesarias para garantizar el cumplimiento continuo con ambas regulaciones de eIDAS y AML.
Recomendación Acción: Programe auditorías regulares para revisar el cumplimiento con las regulaciones de eIDAS y AML. Esto debería incluir comprobaciones en el sistema de verificación de identidad, procesos de AML y cualquier otra área relevante. Mantenga registros detallados de estas auditorías.
¿Qué se parece a un Cumplimiento "Bueno" frente a "Solo Pasando"?
Un buen cumplimiento no es solo sobre marcar casillas. Involucra un enfoque integral que aborda todos los aspectos de los requisitos de eIDAS y AML. Esto incluye un sistema sólido de verificación de identidad, integración sin problemas con procesos de AML y auditorías regulares. En contraste, solo pasar el cumplimiento involucra el mínimo para evitar sanciones. Esto puede resultar en un lack de procesos sólidos, aumento del riesgo de no conformidad y sanciones financieras potenciales.
Errores Comunes a Evitar
Error 1: Procesos de Verificación de Identidad Inadecuados
Muchos organismos cometen el error de no tener un proceso de verificación de identidad sólido en lugar. Esto puede llevar a la no conformidad con eIDAS y un aumento del riesgo de lavado de dinero según las regulaciones de AML.
Qué Hacen Mal: Algunas organizaciones se basan exclusivamente en la información proporcionada por el cliente, sin verificarla en contra de otras fuentes.
Por qué Falla: Este enfoque carece del rigor necesario para verificar realmente la identidad de un cliente, incrementando el riesgo de fraude y no conformidad.
Qué Hacer en su Lugar: Implemente un sistema de verificación de identidad de múltiples factores que utilice verificaciones de documentos, datos biométricos y otros identificadores. Esto debería estar integrado con sus procesos de AML para permitir la supervisión continua.
Error 2: Falta de Integración con Procesos de AML
Otro error común es la falta de integración entre el sistema de verificación de identidad y los procesos de AML.
Qué Hacen Mal: Algunas organizaciones tratan la verificación de identidad y AML como procesos separados, sin ninguna integración entre ellos.
Por qué Falla: Esto puede resultar en una falta de supervisión efectiva y aumentar el riesgo de no conformidad.
Qué Hacer en su Lugar: Asegúrese de una integración sin problemas entre su sistema de verificación de identidad y los procesos de AML. Esto implica compartir datos entre sistemas y asegurarse de que las alertas de los sistemas de monitoreo de AML desencadenen verificaciones de identidad.
Error 3: Auditorías e Inspecciones de Cumplimiento Infrecuentes
Muchos organismos no realizan auditorías y comprobaciones de cumplimiento regulares.
Qué Hacen Mal: Algunas organizaciones solo realizan auditorías cuando las requiere la ley, sin ningún cheque adicional entre medias.
Por qué Falla: Esto puede resultar en la no conformidad no detectada por períodos prolongados, incrementando el riesgo de sanciones.
Qué Hacer en su Lugar: Programe auditorías regulares para revisar el cumplimiento con las regulaciones de eIDAS y AML. Esto debería incluir comprobaciones en el sistema de verificación de identidad, procesos de AML y cualquier otra área relevante.
Herramientas y Enfoques
Enfoque Manual
Pros: El enfoque manual permite un alto nivel de control y personalización. Se puede adaptar para satisfacer las necesidades específicas de una organización.
Contras: Es tiempo-consuming y propensa a errores. También requiere una gran cantidad de recursos para gestionar.
Cuándo Funciona: El enfoque manual puede funcionar para organizaciones más pequeñas con necesidades de cumplimiento limitadas. Sin embargo, no es escalable para organizaciones más grandes con requisitos de cumplimiento más complejos.
Enfoque de Hoja de Cálculo/GRC
Limitaciones: Las hojas de cálculo y las herramientas GRC pueden ayudar a gestionar los procesos de cumplimiento. Sin embargo, carecen de las capacidades de automatización e integración necesarias para gestionar eficazmente el cumplimiento de eIDAS y AML.
Cuándo Funciona: Estas herramientas pueden funcionar para la gestión básica de cumplimiento. Sin embargo, se quedan cortos cuando se trata de gestionar requisitos de cumplimiento complejos, como los bajo eIDAS y AML.
Plataformas de Cumplimiento Automatizado
Qué Buscar: Al seleccionar una plataforma de cumplimiento automatizado, busque una que pueda automatizar la generación de políticas, la recopilación de evidencia y el monitoreo de cumplimiento de endpoints. La plataforma también debería admitir la integración con otros sistemas, como los sistemas de verificación de identidad y monitoreo de AML.
Mención de Matproof: Matproof es una plataforma de cumplimiento automatizado que puede ayudar a las instituciones financieras a gestionar sus requisitos de cumplimiento de eIDAS y AML. Ofrece la generación de políticas impulsadas por AI en alemán e inglés, recopilación automatizada de evidencia de proveedores de nube y un agente de cumplimiento de endpoints para el monitoreo de dispositivos. Matproof está construido específicamente para los servicios financieros de la UE y ofrece residencia de datos del 100% en la UE, asegurando el cumplimiento con las regulaciones de protección de datos.
Evaluación Honesta: La automatización puede mejorar significativamente la eficiencia y efectividad de los procesos de cumplimiento. Sin embargo, no es una solución mágica. Debe usarse en conjunto con procesos manuales y auditorías regulares para asegurar el cumplimiento continuo.
En conclusión, lograr el cumplimiento de eIDAS y AML en instituciones financieras requiere un marco de solución integral. Esto incluye un sistema sólido de verificación de identidad, integración sin problemas con procesos de AML y auditorías regulares. Al evitar los errores comunes y aprovechando las herramientas y enfoques adecuados, las instituciones financieras pueden gestionar efectivamente sus requisitos de cumplimiento y mitigar el riesgo de no conformidad.
Comenzar: Sus Pasos Siguientes
La transición a eIDAS 2.0 representa un momento crucial para el cumplimiento de AML en instituciones financieras. Aquí hay un plan de acción de 5 pasos para comenzar:
Evaluación de las Prácticas Actuales: Comience evaluando sus procesos de AML actuales y el estado de cumplimiento de eIDAS. Identifique las lagunas entre sus prácticas actuales y los requisitos de eIDAS 2.0.
Educación y Capacitación: Equipe a su equipo de cumplimiento con conocimientos sobre eIDAS 2.0. La Comisión Europea proporciona publicaciones oficiales que abordan eIDAS 2.0 de manera completa. BaFin también lanza material educativo que es específico para las regulaciones alemanas.
Evaluación de Riesgo: Realice una evaluación de riesgos exhaustiva para identificar las áreas de alto riesgo que son más propensas a la no conformidad. Esta evaluación debe considerar la creciente dependencia de la identificación electrónica y los servicios de confianza.
Plan de Implementación: Desarrolle un plan detallado para implementar cambios, centrándose en las áreas donde su institución está más alejada del cumplimiento. Esto debería incluir una línea de tiempo y responsabilidades asignadas.
Adopción de Tecnología: Considere la adopción de herramientas de automatización de cumplimiento como Matproof, que pueden ayudar a simplificar el cumplimiento con eIDAS 2.0, especialmente para los procesos de verificación de identidad.
Recomendaciones de Recursos:
- Comisión Europea: Regulación eIDAS
- BaFin: Cumplimiento de eIDAS y AML
Cuándo Buscar Ayuda Externa:
Considere la ayuda externa cuando la complejidad de eIDAS 2.0 supere la experiencia o los recursos de su equipo. Esto puede ser especialmente útil en la gestión de procesos de verificación de identidad y firma electrónica complejos.
Victoria Rápida:
Una victoria rápida en las próximas 24 horas podría ser actualizar sus políticas de cumplimiento de AML para hacer referencia explícitamente a los requisitos de eIDAS 2.0. Esto demuestra a los organismos reguladores que usted es proactivo en su enfoque al cumplimiento.
Preguntas Frecuentes
Q1. ¿Cómo afecta eIDAS 2.0 a los procedimientos de diligencia de AML?
eIDAS 2.0 introduce requisitos de verificación de identidad más estrictos, mejorando la confiabilidad de la identificación electrónica en toda la UE. Esto afecta directamente a los procedimientos de AML, ya que las instituciones financieras ahora deben verificar las identidades utilizando métodos más sólidos. Específicamente, el Artículo 12 de eIDAS establece requisitos para la identificación electrónica y servicios de confianza, que deben integrarse en sus procesos de diligencia de AML.
Q2. ¿Cuáles son las implicaciones de la no conformidad con eIDAS 2.0 para las instituciones financieras?
La no conformidad puede resultar en sanciones significativas, incluyendo multas sustanciales y posibles acciones de cumplimiento. Además de las sanciones financieras, las instituciones pueden enfrentar daño a la reputación y pérdida de confianza del cliente. Dado el aumento de la dependencia en las transacciones electrónicas, el cumplimiento con eIDAS 2.0 es crucial para mantener la integridad de las operaciones financieras.
Q3. ¿Cómo pueden asegurar las instituciones financieras el cumplimiento total con las regulaciones de eIDAS 2.0?
Las instituciones financieras pueden asegurar el cumplimiento integrando los requisitos de eIDAS 2.0 en sus marcos de AML existentes. Esto incluye adoptar métodos avanzados de verificación de identidad y utilizar firmas electrónicas donde sea apropiado. Las auditorías regulares y actualizaciones a los protocolos de cumplimiento también son esenciales para mantener la alineación con las regulaciones en evolución.
Q4. ¿Hay alguna solución de tecnología específica que pueda apoyar el cumplimiento con eIDAS 2.0?
Sí, las plataformas de automatización de cumplimiento como Matproof pueden apoyar significativamente el cumplimiento con eIDAS 2.0, especialmente para los requisitos de verificación de identidad y firma electrónica. Estas plataformas pueden automatizar la generación de políticas, la recopilación de evidencia y el monitoreo de dispositivos, reduciendo la carga en los equipos de cumplimiento internos.
Q5. ¿Cómo afecta eIDAS 2.0 a las transacciones transfronterizas?
eIDAS 2.0 busca crear un mercado digital más coherente al armonizar la identificación electrónica y los servicios de confianza en toda la UE. Esto hace que las transacciones transfronterizas sean más fluidas y seguras, ya que la identificación electrónica reconocida será válida en todos los estados miembros. Las instituciones financieras que tratan con clientes internacionales deben revisar sus políticas transfronterizas para asegurarse de que cumplan con estos nuevos estándares.
Conclusiones Clave
- eIDAS 2.0 afecta significativamente el cumplimiento de AML, enfatizando la necesidad de métodos sólidos de verificación de identidad.
- El cumplimiento con eIDAS 2.0 no solo es un requisito regulatorio, sino también un aspecto clave del riesgo y la confianza del cliente.
- Las instituciones financieras deben integrar los requisitos de eIDAS 2.0 en sus marcos de AML y actualizar regularmente sus políticas.
- Las herramientas de automatización de cumplimiento pueden desempeñar un papel crucial en la gestión de las complejidades de eIDAS 2.0, especialmente en áreas como la verificación de identidad y las firmas electrónicas.
- Matproof puede ayudar a automatizar el cumplimiento con eIDAS 2.0, aliviando la carga en las instituciones financieras y asegurando la alineación regulatoria.
Siguiente Acción:
Dar el primer paso hacia el cumplimiento con eIDAS 2.0 al contactar a Matproof para una evaluación gratuita de sus prácticas de AML actuales. Visite https://matproof.com/contact para comenzar.